Выплачивать ли наследникам кредит при смерти заемщика?

Вступая в наследство, родственники иногда не подозревают о получении не только имущества, но и задолженностей покойного. Обнаружить, что наследодатель имел долги перед банком, они могут лишь после просьбы банка погасить просрочку. Реакция наследников различна — от отказа выплачивать задолженность и до поспешных действий по ее закрытию. Из этих вариантов ни один не является верным.

Родственник умер

Вернуться к оглавлению

Может ли долг передаваться по наследству?

Ст. 110 ГК указывает, что имущество почившего переходит к иным гражданам согласно порядку универсального правопреемства — единомоментно, целиком и в неизменном виде. К наследственной массе причисляются не только собственность, но и прочие варианты имущества — дивиденды по акциям, авторские вознаграждения и т. п. Наследникам не передаются лишь те обязанности и права, которые неразрывно связаны с личностью умершего, к примеру, алиментные обязательства и подобное.

Задолженности не имеют тесной взаимосвязи с личностью покойного. Но законность начисленных процентов за пользование кредитом после наступления смерти заемщика сомнительна. Подобное положение являлось действительным до 2012 г., когда Пленум ВС РФ принял Постановление «О судебной практике по делам наследования», узаконившее другой подход. Долгами признаются все наличествующие на момент смерти обязательства, которые были гражданином не выполнены — п. 58 ст.18 ГК. В п. 59 этой статьи указывает, что смерть заемщика не повод для досрочного выполнения обязательств наследниками.

Это Постановление основывается на нормах ГК и поясняет ряд значимых моментов, касающихся задолженностей, переданных по наследству. Наследник при принятии имущества признается должником со дня открытия наследственного дела и обязан следовать договору по кредиту. Проценты за просрочку взносов, которая произошла по вине умершего, насчитываются по день открытия наследства с учетом времени для его принятия. За нарушения по вине банка наследующее лицо ответственности не несет.

Согласно положениям ГК, преемникам вменяется обязанность закрыть следующие типы долговых обязательств:

  • кредиты;
  • долговые обязательства перед третьими лицами;
  • задолженность перед коммунальными службами;
  • непогашенные налоговые платежи;
  • пени, штрафы, неустойки, образовавшиеся до смерти наследодателя.

Кредиты подлежат погашению даже при смерти заемщика. Но многое обуславливается условиями договора по займу. Беззалоговый кредит не подразумевает поручителей и залога, что ведет к попыткам банков обезопасить себя. По этой причине заемщику нередко вменяется в обязанность оформление договора страхования жизни. В этом случае страховая компания принимает на себя обязательства по погашению остаточной части потребительского кредита. Если страховки нет, то долговые обязательства передаются правопреемникам.

Страховка по кредиту может быть не выплачена, когда заемщик скончался по причине обострения хронического заболевания либо совершил самоубийство. Страховые компании могут отказать, если человек погиб, участвуя в военных действиях. В такой ситуации закрывать задолженности по кредитным картам и счетам наследодателя придется правопреемникам.

Вернуться к оглавлению

Долги наследодателя и их распределение

Владелец имущества может распределить собственность между несколькими наследниками и доли не обязательно будут равнозначными. ГК России устанавливает, что правопреемники, получая наследство, несут ответственность за долги почившего вместе, но в рамках ценности наследуемого имущества — п. 1 ст. 1175 ГК. Эта ответственность означает правомерность требований банка касательно уплаты общей суммы заложенности или ее части от каждого из наследников отдельно либо от всех сразу (ст. 323 ГК). Получив часть долговых средств от кого-то одного, кредитор имеет право требовать остаточную долю от иных правопреемников, и так до закрытия задолженности.

Распределяем долги

Например, когда из трех наследников один получил 50%, а другие — по 25% от имущества наследодателя, их долг перед кредитором одинаков. Но тот наследник, который выплатил всю сумму кредита либо значительную его часть, вправе предъявить иск к прочим для возмещения понесенных им убытков.

Выплата кредита в случае смерти заемщика подразумевает ряд значимых моментов:

  1. Требовать выплату суммы, которая превышает объем полученного имущества, запрещается.
  2. Если ни фактически, ни документально принятие наследства не состоялось, долговые обязательства не образуются.
  3. Даже после вступления в наследство от него, в том числе и от долговых обязательств, можно отказаться.

Последний пункт требует от наследников взвешенного решения, так как пути обратно нет. Согласно ст. 1157 ГК России, отказ от наследства не может быть отменен позднее.

Вернуться к оглавлению

Наследники нетрудоспособные либо несовершеннолетние

Термин «нетрудоспособные граждане» раскрывается в ст. 2 Закона «О государственном пенсионном обеспечении в РФ». К таким лицам относят инвалидов, детей до 18 лет, а также потерявших одного либо обоих родителей, людей пенсионного возраста. Если наследник — совершеннолетний нетрудоспособный гражданин, он имеет равные права с остальными правопреемниками и получает долю в соответствии с законодательством и завещанием. Таким образом, кредит наследуется нетрудоспособным лицом на равных условиях с другими получателями имущества умершего.

Законодательством России предусмотрено, что несовершеннолетний может являться участником наследственных правоотношений — по завещанию и по закону.

Когда завещание пишется в пользу не достигшего 18-летия лица, то к нему переходят не только имущественные права. Происходит и наследование долгов по кредиту умершего. Но при подобном варианте передача имущества имеет ряд специфических моментов:

  1. От лица гражданина, не достигшего 18 лет, в наследство вступают его законные представители — попечители, родители, опекуны.
  2. До достижения наследником14 лет заявление на принятие имущество наследодателя подается представителями ребёнка.
  3. В возрасте от 14 до 18 лет подросток подает заявление самостоятельно, но для этого требуется согласие представителей.

Значимая роль отводится методу принятия наследства. Несовершеннолетние имеют право совершать самостоятельные действия при фактическом получении имущества. К примеру, если ребенок проживает в жилом помещении, принадлежавшем наследодателю, к нему переходит право на недвижимость.

Когда наследники хотят оспорить распределение собственности умершего, Соглашение о разделе имущества требуется предоставить в органы опеки и попечительства.

Вернуться к оглавлению

Начисляют ли проценты по кредиту умершего

Финансовая организация, не зная о смерти заемщика, продолжает начислять штрафы за просрочку кредита и пеню. По этой причине ко времени обращения в банк правопреемника долговая сумма может значительно увеличиться. Когда кредит переходит по наследству, получатель собственности умершего становится заемщиком и обязан следовать установленному графику совершения платежей в рамках договора.

На протяжении полугода, пока проходит принятие наследства, финансовая структура проводит начисление процентов за невыплаченный заем, но обязать вносить суммы долга имеет право лишь после того, как наследник получил свидетельство о принятии имущества наследодателя. После этого правопреемник имеет право подать в суд исковое заявление с просьбой об упразднении дополнительных взысканий банка, которые начислялись по кредиту после смерти заемщика.

Исходя из норм ст. 333 ГК, неустойка может быть снижена при признании судом несоизмеримости последствий нарушения графика выплат. Значимым аргументом для судьи выступает то, что несвоевременность внесения платежа не является следствием халатного отношения, это итог непреодолимых обстоятельств. Преемник считается виновным в неуплате кредита лишь с момента вступления в действие свидетельства о праве наследования собственности.

Вернуться к оглавлению

Можно ли избежать выплаты либо снизить размер взноса

Чтобы избавиться от обязательства погашать кредит и долги, которые накопились по вине наследодателя, важно перед вступлением в право наследования точно узнать, была ли у покойного какая-то задолженность перед кредитором. Если долги имеются, оценивается их размер, и лишь затем нужно принимать решение о целесообразности принятия наследства. Когда сумма кредита много больше размера получаемой собственности, лучшим вариантом будет отказ от имущества. Это позволит уйти от исполнения долговых обязательств перед кредитором. Такое решение избавит также от издержек и расходов на судебное разбирательство.

Отказаться от права получения собственности умершего можно только на протяжении полугодичного срока с момента открытия наследственной массы. Открытие передаваемого по наследству имущества происходит в момент смерти наследодателя. Если наследник реализовал свое право собственности и кредитор обращается после этого, отказать не выйдет, придется возмещать долг покойного.

Когда отказ от права наследования не рассматривается правопреемниками, а возврат кредита затруднителен, можно снизить сумму долга. Первый шаг — выяснить наличие договора страхования. Если страховая компания уклонялась от закрытия кредита, то все начисленные пени и штрафы должна будет выплачивать именно она. Документацию для возмещения собирают наследники. Решение о выплате принимается на протяжении 5 суток.

Имеется ряд возможностей, которые позволят снизить объем платежей по кредиту, если страховки нет или СК отказали ввиду обстоятельств смерти:

  1. Изменение условий кредитного договора. Можно предпринять попытку изменения размера платежей и расширить кредитные сроки. Банки достаточно лояльно относятся к подобным изменениям при условии твердого намерения правопреемника разрешить возникшую ситуацию. Вероятность достичь позитивного результата велика.
  2. Снижение суммы процентов, которые были начислены за период, пока гражданин вступал в права наследования. Реализуется это подписанием двустороннего договора либо банком принимает решение самостоятельно.
  3. Налоговый вычет, особенно при принятии в наследство недвижимого имущества. Подать документацию для вычета нужно по завершении оформления наследства.

Когда по наследству передается единственное жилье, его нельзя взыскать в счет кредитных обязательств наследодателя. Но от необходимости исполнить долговые обязанности получателя имущества покойного это не избавляет.

Вернуться к оглавлению

Судьба залогового имущества наследодателя

Когда собственность умершего заемщика находилась в залоге у финансового учреждения, банк сохраняет права на нее и при переходе имущества к наследникам. Правопреемники в полной мере принимают на себя обязательства залогодателя, если в соглашении с залогодержателем не указано иного. При желании закрыть заём, реализовав залоговую собственность, наследникам придется согласовывать этот шаг с кредитором и только после этого выставлять имущество на продажу.

Когда средства, вырученные после реализации залоговой собственности, не покрывают объем долговых обязательств перед финансовым учреждением полностью, остаток закрывается за счет иного имущества наследодателя. Но при переходе долгового обязательства к преемникам они отвечают по нему только в рамках принятого наследства.

Получение в наследство недвижимости, которая обременена ипотекой, — дорогое удовольствие, так как согласно ст. 1175 ГК наследник отвечает по долгам скончавшегося. При наследовании жилого помещения в ипотеке выполняется замена лиц в обязательстве (Закон 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости))». То есть нести ответственность по выплатам в рамках ипотечного договора теперь будет наследник умершего заемщика.

Считаем долги

В ходе оформления наследства требуется подписание документации с финансовой организацией-кредитором о залоге наследуемого недвижимого имущества на сумму, которая не была внесена наследодателем. Получателям собственности придется понести издержки на ее страхование и регистрацию. Когда наследников несколько, остаточная часть кредита разделяется в соответствии с их долями. Кроме ипотечного договора, недвижимое имущество может выступать предметом залога по кредиту иного характера.

Недвижимость, которая находится под залоговым обременением, все равно выступает ценным приобретением — при условии погашения определенной доли займа наследодателем. Также имеется возможность продать это имущество, расплатиться с банком-кредитором, и оставшаяся сумма после закрытия кредита поступит в собственность наследника.

Обязательства по выплате автокредита могут переходить не только прямым наследникам. Они могут возлагаться на нескольких ответчиков:

  1. Страховую компанию. Когда кредитор заключает договор о страховании займа, наследники имеют право обращаться за компенсацией долговой суммы.
  2. Поручителя. Им может выступать юридическое либо физическое платежеспособное лицо, которое принимает на себя обязанность по закрытию кредита при отсутствии подобной возможности у заемщика.
  3. Созаемщика (солидарного заемщика). В отличие от поручителя, его прибыль принимается в расчет при ободрении кредита и он платит наравне с заемщиком.
  4. Наследующего лицам, которые при принятии наследства принимает и долговые обязательства.

Когда наследники не успевают вступить в наследство, требования в погашении кредита могут обращаться к собственности наследодателя. Преемники несут ответственность перед кредитором только в рамках унаследованной ими части. Цена собственности рассчитывается при условии снижения либо увеличения рыночной себестоимости.

Наследующему лицу необходимо в кратчайшие сроки поставить в известность банк о смерти должника. После этого преемник имеет право использовать залоговое имущество, переоформив договор на себя, и вносить платежи согласно установленному графику погашения либо продать предмет залога, закрыв часть кредита.

Заявить о собственных правах кредиторы имеют право лишь на протяжении 3 лет с даты смерти заемщика.

Вернуться к оглавлению

Получатель кредита умер, а наследников нет

При отсутствии своевременных выплат согласно графику погашения займа банк начинает проверять сведения о заемщике и в случае смерти искать наследников. Эти данные могут быть получены у нотариуса по месту проживания получателя кредитных средств. Родственники, получающие имущество умершего, сами подают заявление в судебную инстанцию для урегулирования вопроса долговых правоотношений и отмены начисленных штрафов по кредиту. Когда наследники отсутствуют, банк обращается к суду с требованием назначить исполнителя и выполнить долговые обязательства.

В редких случаях финансовая организация списывает кредит заемщика за счет имеющейся прибыли. Это происходит при сравнительно малой сумме займа, на погашение которой надежды у банка нет. Банковские сотрудники предпочитают лишиться части прибыли, но не тратить дополнительные время и средства на поиски поручителей и правопреемников умершего. Если же поручительство было и конкретный человек известен, то погашение кредита возлагается на него.

При взятии банковского кредита требуется принимать во внимание все вероятные неожиданности и глобальные риски. Страхование кредита — один из вариантов обеспечить финансовую безопасность близких. Принимая наследство, нужно учитывать, что от наследодателя могут перейти не только права собственности, но и долговые обязательства.

Законного метода, который позволил бы не выплачивать кредит без отказа от наследственной массы, не имеется. Когда долги слишком велики, следует задуматься о целесообразности принятия такого наследства.

Выплачивать ли наследникам кредит при смерти заемщика?
Оцените данную статью: