Суть закона о банкротстве физических лиц

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу осенью 2015 года. Это было одно из самых ожидаемых нововведений в российском законодательстве: до этого времени положение должников не было урегулировано. Заявления о необходимости скорейшего принятия закона звучали уже достаточно давно.

Человек - банкрот

Ранее о банкротстве разрешалось объявлять исключительно юрлицам. С 2015 года такая возможность появилась у рядовых граждан и индивидуальных предпринимателей. Многие российские должники ожидали, что этот федеральный закон снимет с них кредитное бремя и решит финансовые проблемы. Так ли это на самом деле? Чтобы ответить на этот вопрос, приведем ключевые положения закона о банкротстве частных лиц.

Вернуться к оглавлению

Основные положения закона о несостоятельности граждан

Новый, если быть точным, закон о банкротстве физических лиц не принимался. 154 ФЗ просто внес поправки в действующее законодательство о несостоятельности (127 ФЗ), которое датировано 2002 годом.

Для каких категорий граждан актуальна редакция закона и внесенные поправки 154 ФЗ? Он предназначен для граждан, которые оказались в затруднительном финансовом положении. Например, тех, кто получил кредит на крупную сумму и регулярно его выплачивал, пока имел стабильный доход. Но затем заёмщик потерял работу или тяжело заболел и не смог больше выполнять взятые на себя обязательства.

Банки неохотно идут навстречу заёмщикам и зачастую отказывают им во временной заморозке по выплатам или реструктуризации задолженности. Ведь пени и штрафы для банков — один из источников получения прибыли. Раньше участь таких граждан была незавидная: им приходилось брать новый кредит на обслуживание старого. Тем самым они все больше загоняли себя в долговую яму. Казалось бы, ситуация безвыходная. Но так было до принятия 154 ФЗ.

Кто вправе объявить о своей финансовой несостоятельности? Первоначальный законопроект предполагал, что это могут быть граждане, задолженность которых перед банками и государственными инстанциями превысила 50 тыс. руб. Но действующая редакция повысила эту планку в 10 раз — до 500 тыс. руб. Это сделано для того, чтобы избежать злоупотреблений со стороны физлиц при использовании норм закона. Заявление для признания гражданина банкротом может быть подано и при меньшей сумме долга, если стоимость имущества должника не покрывает задолженность (статья 213.4).

Подать иск о признании несостоятельности могут не только должники по кредитам или займам, полученным в частном порядке, но и неплательщики по налоговым сборам. При этом они должны перестать платить по кредиту или исполнять иные обязательства 3 и более месяца назад. Инициировать дело о признании финансовой несостоятельности могут и наследники должника.

Статья 213 ФЗ содержит еще один признак банкротства: если удовлетворение требований одного кредитора приведет к неуплате по другим обязательствам. Согласно закону инициатива о признании банкротом частного лица может исходить как от самого должника, так и кредитора, и государственных инстанций (например, ФНС). Т. е. подать иск о банкротстве может не только сам должник, но и банк, в котором у него есть кредит.

Новый федеральный закон содержит ограничения: подавать иск о признании несостоятельности можно не чаще, чем раз в 5 лет.

Вернуться к оглавлению

Способы досудебного урегулирования задолженности

Федеральный закон предполагает, что перед началом прохождения процедуры банкротства физлица должны попытаться решить все вопросы в рамках досудебного урегулирования. Предлагаются три способа решения проблемы с задолженностью.

  1. Реструктуризация кредита в банке. Для этого необходимо подать заявление в кредитную организацию с просьбой о пересмотре графика погашения задолженности или о предоставлении отсрочки по выплатам основного долга или процентов.
  2. Продажа заложенного имущества. В случае, если кредит являлся залоговым (например, ипотека, автокредит или нецелевой заём под залог квартиры), то необходимо продать предмет залога и рассчитаться с банком.
  3. Мировое соглашение с кредитором. О его условиях стороны вправе договориться между собой.

Но если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданина могут признать банкротом.

Вернуться к оглавлению

Этапы процедуры банкротства

Банкротство как процедура

Гражданин признается банкротом только по решению суда. Физлица подают иски в суды общей юрисдикции, предприниматели — в арбитражные суды. В случае удовлетворения иска о признании должника банкротом ему назначается финансовый управляющий. Он получит право на распоряжение всем его имуществом на весь период реализации процесса банкротства. Долг может быть погашен за счет продажи машины, предметов роскоши, драгоценностей, недвижимости, принадлежащей должнику. Все дорогостоящее имущество (которое стоит более 100 000 руб.) должно быть реализовано на открытых торгах. По закону у заемщика не могут забрать последнее имущество, лишить его единственного жилья, одежды и обуви, топлива, продуктов питания, домашних животных, наград и призов.

Если суд решит, что должник в состоянии выполнять свои финансовые обязательства, то он может разработать план реструктуризации долга. В судебном решении будут указаны сроки его осуществления, а также размер денежных средств, которые ежемесячно должны оставаться на жизнь и понадобятся для погашения требований кредиторов. В результате гражданина не признают банкротом, но он получит от судьи новый комфортный график погашения долга (статья 213.17).

Многих физлиц останавливает сегодня от инициирования банкротства высокая стоимость данной процедуры. Так, им придется оплатить услуги финансового управляющего (это около 25 000 руб. или 10 000 + 2 % от размера исполненных требований кредиторов), стоимость публикации сведений в Федреестре (это еще 20 000 руб.). Вероятно, потребуется оплатить услуги юристам для грамотного составления иска и представления интересов должника в суде. На это уйдет еще 100–150 тыс. руб.

Фиктивное банкротство, а также сокрытие имеющегося имущества — это уголовно наказуемые деяния. Ответственность за них составляет до 6 лет лишения свободы. Возможно и административное наказание в виде штрафа — 3 000 руб.

Вернуться к оглавлению

Преимущества и недостатки закона

Популярность 154 закона среди россиян постоянно растет. Только в сентябре 2016 года нормами законодательства воспользовались 1 949 физлиц. Эксперты полагают, что институт признания финансовой несостоятельности пока не работает в полную силу, и численность таких судебных процессов будет постоянно расти.

С одной стороны, 154 федеральный закон о несостоятельности имеет массу преимуществ для всех сторон. Так, банкам и налоговым службам он дает возможность сократить издержки на взыскание проблемных долгов. Самим должникам он позволяет:

  • цивилизованно решить проблему с долгами;
  • реструктуризировать кредит, даже без согласия банка;
  • списать штрафы и пени по кредиту.

Также 154 ФЗ дарит надежду на новую жизнь по истечении 5 лет. Но стоит учитывать, что прохождение процедуры банкротства накладывает целый ряд ограничений на заёмщика.

Ограничения Временные и другие рамки
Заёмщик не сможет получать кредиты и займы без упоминания о факте банкротства. В течение 5 лет.
Он не сможет более заниматься предпринимательской деятельностью и управляющие должности. Это создаёт сложности в поиске работы.
В отношении должника может быть ограничено право на выезд из страны. До прекращения делопроизводства о банкротстве.
Банкротство отображается в БКИ и единый реестр о банкротстве. Это может создать сложности в получении займа (вероятно, даже после истечения пятилетнего срока получить кредит не получится, так как информация останется там навсегда).

Банкротство — это отнюдь не панацея для физлиц от долгов по кредитам и налогам. Пользоваться данной процедурой стоит только в крайних случаях.

Суть закона о банкротстве физических лиц
Оцените данную статью: