Инструкция для должников: как объявить себя банкротом перед банком

На фоне роста закредитованности россиян растёт и просроченная задолженность по кредитам. Этому способствует экономическая ситуация в стране: платежеспособность населения падает, многие предприятия вынуждены оптимизировать затраты и увольнять сотрудников, курс валюты растет и платежи по валютным займам становятся непосильными. Банкротство физлица при невозможности погасить кредит позволяет ему выбраться из экономической кабалы с наименьшими потерями. Такая возможность появилась у россиян с 2015 года, после вступления в силу нового закона ФЗ-127.

Фирма объявила о банкротстве

Вернуться к оглавлению

Банкротство физических лиц: основные положения законодательства

Согласно действующей редакции закона о несостоятельности физлицо может быть признано банкротом при одновременном соблюдении ряда условий.

  1. Задолженность перед кредитными организациями превысила 500 тыс.руб. (если совокупная стоимость принадлежащего гражданину имущества меньше этой суммы, то он вправе указать на свою финансовую несостоятельность и при меньшей сумме долга).
  2. Просрочка по кредиту уже более трех месяцев.

Как объявить себя банкротом перед банком? Для этого нужно получить соответствующее судебное решение. Самостоятельно заявить о своем банкротстве гражданин не сможет. Более того, у него должна быть веская причина, по которой он больше не в состоянии производить выплаты. Он должен доказать в суде, что лишился своего основного источника дохода или что его финансовое состояние резко ухудшилось под влиянием внешних факторов. Например:

  • у него сгорел дом, и все средства теперь идут на его восстановление;
  • он был признан инвалидом и потерял трудоспособность;
  • его ограбили;
  • он потерял часть имущества после развода;
  • долг перед банком превысил общую стоимость его имущества.

Если человеком движет банальное нежелание платить по кредитам, то получить статус банкрота ему будет весьма проблематично. За фиктивное банкротство законом предусмотрено наказание сроком до 6 лет.

Вернуться к оглавлению

Освобождает ли банкротство от кредита

Может ли банкротство освободить от уплаты кредита? На самом деле признание несостоятельности физлица не аннулирует автоматически его обязательства перед банком. Предварительно гражданину будет предложено погасить свой долг согласно одному из предложенных вариантов.

Банк может разработать для должника график реструктуризации по кредиту на 3 года, который позволит гасить образовавшийся долг с наименьшими потерями и без начисления штрафных процентов. Этот вариант доступен тем заёмщикам, у которых сохранился источник дохода для следования графику, а также не было судимости за экономические преступления.

Другой вариант: реализация имущества должника в целях удовлетворения кредитных требований. Взыскание не может быть наложено на единственное жилье должника (только если оно не заложено банку), призы, награды, скот, личные вещи (одежда), предметы обихода и необходимые для профессиональной деятельности вещи. Вырученные от продажи средства пойдут на полное или частичное погашение долга.

Наконец, должник сможет прийти к консенсусу с кредитором и заключить мировое соглашение. Согласно договоренности должник может передать в банку какое-либо ликвидное имущество. Даже если оно дешевле, чем остаток долга.

Стать банкротом и не платить кредит — не так легко, как это может показаться на первый взгляд. Физлицо вправе освобождаться от своих кредитных обязательств, только когда все иные варианты погашения долгов будут исчерпаны.

Вернуться к оглавлению

Как стать банкротом: пошаговый алгоритм

Как оформить банкротство физического лица? Для этого нужно пройти ряд последовательных этапов.

Что нужно сделать На что обратить внимание
В арбитражный суд подается заявление о признании физлица несостоятельным. Инициатива о признании гражданина банкротом может исходить как от физического лица, так и кредитора. Также подать заявление вправе наследники должника после его смерти. В документе перечисляются все кредиторы и размер долга перед ними (срок давности по кредитным долгам составляет не более 3 лет); обстоятельства, которые вынудили объявить о своей несостоятельности; опись принадлежащего имущества; сведения о ежемесячных доходах и банковских счетах. Все указанные факту подтверждаются документально.
К заявлению также нужно приложить перечень сделок, которые были совершены с дорогостоящим имуществом за последние три года. С большей долей вероятности безвозмездные сделки о передаче недвижимости в пользу близких родственников будут аннулированы финансовым управляющим и возращены в собственность должника.
На первом заседании суд обычно назначает график погашения долга. При этом он учитывает, что у должника после ежемесячных выплат должны оставаться средства в размере не менее прожиточного минимума.
Если суд приходит к выводу, что выплата в соответствии с разработанным графиком реструктуризации невозможна, то он сразу назначает следующий этап: проведение торгов. Но когда гражданин аккуратно следует предложенному им графику погашения дело так и не доходит до признания его банкротом, и все связанные с этим статусом ограничения ему не грозят.

Даже если сумма, которая была выручена в ходе торгов или получена в рамках графика реструктуризации, окажется недостаточной для полного погашения долга по кредиту, он будет полностью списан.

В случае отсутствия у должника имущества, которое подходит для реализации, торги не проводятся, и человек признаётся банкротом. Все требования кредиторов после этого считаются удовлетворёнными. После прохождения всех этапов должник получает долгожданное освобождение от всех долгов.

Вернуться к оглавлению

Риски и последствия признания физлица банкротом

Перед тем как признать себя банкротом, стоит внимательно оценить все последствия принятого решения. Так, вся процедура должна быть оплачена из средств самого должника. Это 6 000 рублей госпошлины за подачу искового заявления и минимум 10 000 руб., которые пойдут на оплату услуг финансового управляющего.

Должник не сможет в течение 5 лет занимать управляющие должности и вести свой бизнес. Найти высокооплачиваемую работу в этот период ему будет весьма проблематично. Банкрот по кредиту может забыть о получении новых займов минимум на пять лет. Но и в дальнейшем доступ к рынку заимствований для него будет ограничен, так как в его кредитной истории останется отметка о признании его банкротом в прошлом. Либо ему придется брать кредиты с повышенными ставками.

Инициация повторного банкротства возможно не ранее, чем через 5 лет.

Инструкция для должников: как объявить себя банкротом перед банком
Оцените данную статью: